„Buget” este un cuvânt murdar pentru mulți oameni. Sună restrictiv și limitativ, dar nu trebuie să fie. Bugetele vă oferă un control asupra vieții dvs. financiare. După ce îți dai seama unde se duc toți banii, poți să te asiguri că vei cheltui bani acolo unde intenționezi. Puteți începe să puneți ceva bani pentru obiectivele pe care doriți să le atingeți, cum ar fi vacanța de vis sau un nou pachet pentru casă.
Mulți planificatori financiari nu le place cuvântul „buget” din cauza conotațiilor sale negative. În schimb, îl numesc „plan de economii și cheltuieli”. Este o modalitate de a stabili prioritățile financiare. Înainte de a ajunge la stabilirea obiectivelor, trebuie să țineți cont de locul în care vă cheltuiți banii astăzi. Pentru a vă ajuta să începeți, consultați planificatorul nostru bugetar la sfârșitul acestei povești. Încercați-i într-adevăr să încercați să descoperiți unde vă duc banii.
"Când cineva încearcă să slăbească, cu cât urmărește mai mult ceea ce mănâncă și cât de mult exercită, cu atât face mai bine", spune Mary Jane Johnson, o planificatoare financiară certificată cu Horwitz & Associates din Morton, Il. foarte ușor să mâncați ceva inconștient și este foarte ușor să cheltuiți bani inconștient. Fiți conștienți de prezent și puteți face schimbări proactive."
Planificatorii spun că oamenii sunt adesea surprinși să vadă unde se duc cu adevărat banii lor în fiecare lună. Modalitatea de a afla: fie colectați toate încasările din ultimele luni (și utilizați caietul de bord și facturile cardului de credit pentru a vă ajuta) sau începeți să vă salvați încasările pentru următoarele câteva luni.
Zoom imagine
Cheltuielile fixe sunt ușor de urmărit. Acestea sunt costurile pe care le aveți în fiecare lună, cum ar fi ipoteca sau plata mașinii. Utilitățile, impozitele, alimentația, asigurările de sănătate, asigurările auto, economiile de pensionare, orele de dans și lecțiile de pian, de exemplu, rămân de obicei la fel. Chiar dacă aceste cheltuieli nu se schimbă mult, trebuie să le țineți evidența, astfel încât să știți cât din veniturile dvs. se îndreaptă către anumite elemente.
Pentru unele dintre aceste cheltuieli fixe, experții financiari recomandă plăți pentru cât trebuie să cheltuiți. Ia, de exemplu, locuință. În general, planificatorii recomandă ca locuințele să nu folosească cel mult 25 la sută din veniturile dvs. înainte de impozitare.
„Chiar dacă o persoană poate obține un credit ipotecar pentru a-și permite mai multă casă, nu va trăi în mijloacele lor, dacă înseamnă că vecinii lor câștigă mai mulți bani și simt că trebuie să țină pasul cu ei în alte moduri”, spune David Bross, un planificator financiar certificat cu DS Bross Financial Advisory din Leominster, Mass.
În continuare, planificarea pentru obiectivele pe termen lung - cum ar fi pensionarea, economiile colegiului sau economisirea de numerar la un fond de urgență - ar trebui plasată în coloana „fix”. Dacă aștepți până la sfârșitul lunii pentru a finanța aceste obiective, ai putea foarte bine să nu găsești bani. În schimb, plătește-te mai întâi.
Johnson spune că stabilirea unui plan regulat de economii, cum ar fi un 401 (k), este cea mai simplă modalitate de a începe economisirea pentru pensionare. Ea spune că ar trebui să încercați să economisiți 10% din venitul dvs. înainte de impozitare pentru pensionare. Mai mult, totuși, este mai bun: economisiți cât puteți și luați în considerare să vizați un procent mai mare, cum ar fi 15, 20, 25 sau chiar 30 la sută. În prezent, media națională este de numai 8, 2 la sută, ceea ce este încă destul de scăzut.
Dacă decideți că zece la sută este ținta dvs., dar banii sunt strânși, iată o modalitate de a economisi. Dacă angajatorul dvs. oferă o potrivire, puteți pune mai puțin din propriile dvs. dolari către economii. Dacă șeful tău se potrivește cu 50% din primele 6 procente - ceea ce reprezintă 3% din salariul dvs. înainte de impozitare - ar trebui doar să ponezi cu 7% pentru a atinge obiectivul de 10%.
După ce ați determinat cheltuielile fixe, este timpul să urmăriți cheltuielile variabile sau acele costuri care se schimbă de la lună la lună. De exemplu, factura dvs. de luat masa și costurile dvs. de divertisment variază probabil de la lună la lună. Deoarece aceste facturi se modifică, adăugați încasări în câteva luni și calculați o medie.
Când aveți o listă completă de cheltuieli fixe și cheltuieli variabile, adăugați-le. Apoi, deduceți totalul din venituri pentru a vedea dacă ieșiți înainte sau dacă rămâneți în urmă.
Dacă bugetul dvs. nu se echilibrează, nu vă temeți. Există locuri pentru a tăia din nou, fără a-ți modifica dramatic stilul de viață. Există câteva zone de poveste într-un buget în care mulți oameni depășesc.
Probabil veți găsi mai mult spațiu în bugetul dvs. în categoria cheltuielilor variabile, dar verificați cheltuielile fixe. Ați putea refinanța ipoteca pentru o plată lunară mai mică? Aveți nevoie într-adevăr de 400 de canale și de o factură de preț prin satelit? În ceea ce privește cheltuielile variabile, poate vă veți simți confortabil mâncând o noapte mai puțin pe lună. Sau poate ai putea închiria mai des filme și tăia vizitele la teatru.
Elizabeth Jetton, un planificator financiar certificat cu Financial Vision Advisors din Atlanta, Georgia, spune că toate familiile au o gaură neagră în care banii par să dispară în fiecare lună. Ea sugerează următoarele domenii de urmărit:
- Prea mult numerar. Dacă transportați mai puțin, este posibil să cheltuiți mai puțin. „Oamenii cheltuiesc orice bani au și nu-și pot aminti ce au cheltuit-o, cum ar fi prea multe lattes sau articole de fast-food pe care nu le-ar cumpăra dacă nu ar avea bani”, spune Jetton.
- Prea multa mancare. Jetton spune că multe familii cheltuiesc excesiv pentru alimente și mâncând afară. Tu esti? Dacă ai tendința să arunci multă mâncare pentru că sfârșești să comanzi o pizza în loc să gătești, cheltuiești mai puțin la supermarket la mese care nu se pregătesc niciodată.
- Prea multe cadouri. Sau poate că cadourile sunt prea scumpe. „Depășim pentru nunți, Crăciun sau ziua de naștere a cuiva. Stabiliți limite și să fim creativi”, spune Jetton. Multe persoane se bucură de un card personal la fel de mult ca de un cadou scump.
- Prea mult mall sau timp de cumpărături. Jetton spune că atunci când nu mai este nimic de făcut, mulți dintre noi ne îndreptăm spre mall. Ar fi mai bine să mergi la filme, spune ea, pentru că nu vei cheltui la fel de mult. Sau găsește alte modalități de a te bucura care nu implică cheltuirea banilor.
„Cele mai importante alegeri pe care le facem sunt alegerile de zi cu zi despre modul în care ne cheltuim banii”, spune Jetton. „Ar trebui să fie prioritatea noastră, deoarece este ceea ce ne afectează capacitatea de a ne atinge obiectivele pe termen lung.”
Fișa de lucru bugetară
Înscrieți butoanele de plată, cartea de cecuri, declarațiile cardului de credit și alte chitanțe pentru a vedea unde se află planul dvs. de economisire și cheltuieli. Tipăriți această foaie de lucru și completați semifabricatele. La sfârșitul fișei de lucru, scade cheltuielile totale din veniturile totale și vedeți unde aterizați.
Venit lunar
Salariu (înainte de impozitare) _ Bonus / ore suplimentare _ Alimonie / Sprijin pentru copii _ Distribuții de securitate socială / pensionare _ Venit din chirie / venit din investiții _ Cadouri _ Altele _ Venit total lunar _
Cheltuieli lunare
Locuință _ Ipoteca sau chiria _ Impozite pe proprietate / Taxa de condominiu _ Asigurare _ Întreținere _ Cheltuieli totale pentru locuințe _
Utilități
Gaz / petrol _ Electricitate _ Apă / canalizare _ Colectare gunoi _ Televiziune prin cablu / Satelit _ Telefon / Telefon mobil _ Serviciu Internet _ Cheltuieli totale de utilități _
Alimente
Alimente _ Cina afară _ Gustări _ Cheltuieli alimentare totale _
Transport
Împrumuturi auto / Leasing auto _ Asigurări auto _ Reparații _ Benzină _ Taxe _ Parcări _ Cheltuieli totale de transport _
Îngrijire personală
Îmbrăcăminte _ Articole de toaletă _ Saloane de păr / Manichiură _ Membru de la sală de gimnastică sau la clubul de sănătate _ Curățare la uscat _ Cheltuieli totale de îngrijire personală _
Îngrijirea copilului
Îngrijire de zi _ Babysitting _ Activități _ Total cheltuieli pentru îngrijirea copilului _
Educaţie
Pregătire _ Împrumuturi pentru studenți _ Cameră și consiliu _ Cărți și consumabile _ Cheltuieli totale pentru educație
Asigurări personale
Asigurare de sănătate, copagamente și deductibile _ Îngrijire dentară _ Îngrijirea ochilor _ Asigurări de viață _ Asigurări de invaliditate _ Cheltuieli totale de asigurare _
Investiții 401 (k) plan _ Fonduri colegiale _ IRA-uri _ Fonduri mutuale _ Stocuri _ Economii în numerar _ Cheltuieli totale de investiții _
Taxe pe venit
Federală _ Statul _ Local _ Securitate Socială _ Medicare _ Estimări de plăți fiscale _ Total impozite Cheltuieli _
Credit bancar și credit
Card de credit _ Taxe bancare _ Total cheltuieli bancare și credit _